全面财经素养比创富能力更重要
【编者按】
近年来，随着信息技术的进步和经济水平的提升，“月光族”“啃老族”“负债族”出现，社会上的网络诈骗、信用卡盗刷，大学校园里“现金贷”“校园贷”“学生网贷”“裸贷”等问题也不时发生。究其原因，这与经济学常识匮乏、经济法规意识淡漠、不正确的金钱观义利观都不无联系。于是，与劳动教育、道德教育密不可分的财经素养教育便凸显出其紧迫性和重要性。对学校和家庭而言，从小就应当培养孩子的财经素养和能力。今天，我们约请专家，为推动我国财经素养教育进一步发展出谋划策。
财经素养教育不只是单一或专门化的财商教育、金融教育、消费者教育、财经教育，它是培养个体应对经济生活所必备的财经知识、理财技能、财富观念与人生信念等基础修养总和的活动。财经素养教育以劳动教育为起点和手段，以德育为目标和方向，是劳动教育、生活教育、知识教育、思想教育和情感教育的集合。
树立个体、家庭、国家经济安全与稳定发展的大财富观
新时代，财经素养教育业已成为贯彻党的教育方针、实现立德树人根本任务、培养德智体美劳全面发展的社会主义合格建设者和可靠接班人的重要内容与必要路径。基于此，财经素养既是个体问题，更是国家问题；财经素养教育既要基于个体，更要指向个体对国家的责任。
财经素养教育应强调的，是引导个体从关系角度认知与了解财经活动的常识，从中学会理解与处理人与人、人与国家、人与社会的经济关系和道德关系，将财富与个人的幸福生活、个体的国家社会责任统整起来，形成具有中国优秀文化底蕴和国家现代化要求的财经素养结构，支持、优化与提升个体的综合素质及发展。
提高财经素养不仅是个体的自我诉求，更是个体对国家的一份责任。财经素养教育要高度注重关系化个体的发展，强调中国优秀文化、制度特色对个体的影响和内在要求，重视经济范畴中个体与社会、个体与国家的关系，重视引导学生超越“小我”形成“大我”，突破个人的利益算计，在认识个体与经济生活关系的同时，也充分认识与理解国家乃至世界经济活动，知晓个人财务与国家安全发展之间的关系，进而形成有助于个体、家庭、国家经济安全与稳定发展的大财富观。
形成正确的劳动观、金钱观和财富观
财经素养教育并不局限于财经知识的传授、经济现象的解读、理财技能的培训、财富数量的增长等方面，而是致力于结合不同群体和不同学段学生的身心发展特点、个体认知能力、参与社会经济生活的广度和深度，以及未来发展目标，逐步培养他们理解和参与宏观经济政策、国民经济运行、社会财富积累和价值创造的视野、情怀和能力，从知识灌输、能力培养升华为劳动观、金钱观、财富观塑造：一是形成正确的劳动观。要处理好劳动与收入的关系、诚实劳动与个体尊严的关系、劳动能力与尊重他人的关系。二是形成合理的金钱观。要处理好收入与规则的关系、规则与安全的关系、安全与管理的关系。三是形成正义的财富观。要处理好个体收入与社会支持的关系、个人财产与国家发展的关系、财富拥有与人生幸福的关系。
财经素养教育不仅是培养一个会理财的人，更要培养合格的公民，为培养德智体美劳全面发展的社会主义建设者和接班人打下坚实的基础。财经素养教育的最终目标在于，使教育对象能够作为一名自食其力的劳动者，积极创造社会财富和积累个人财富；成为一名成熟理性的个体消费者进入经济生活；成为诚信规范的理财者，合理对待并打理个人财务；可以作为一名财富的管理者，拥有正义、道德的财富观念、价值与信念，以及能够为社会做出更大贡献的、财富人生的创造者。
财经素养教育亟须在学校推进落实
中国财经素养教育协同创新中心在调研中发现，逾九成调查对象（95%的学生、92%的教师、95%的家长）认为财经素养教育重要、比较重要甚至是非常重要。
家庭应是培养财经素养教育的重要力量。但调查显示，学生普遍认为，虽然家长在日常生活中也会注意培养他们的财经意识，比如逛超市时会有意培养他们的规划和决策能力，平时也会教育孩子学会管理和支配零花钱，但是学校传授的知识更有系统性，更加多样化，学生的参与度和接受度也更高。而且，88%的学生、91%的家长和87%的教师主张在高中以前开始开展财经素养教育，其中认为应从小学开始开展财经素养教育的学生、家长和教师占比最高，分别是44%、48%和36%。所以，鉴于家长财经素养、家庭环境、家教方式的差异很大，学校开展财经素养教育更有助于教育公平和提升财经素养教育质量。
财经素养教育是一种综合性的实践教育活动，需要聚集社会多种力量参与实施，学校是最重要也应是最具影响力的实施阵地。学校是青少年时期也是形成价值观的重要阶段，通过学校系统有序地开展财经素养教育，是提高公民财经素养最重要、最有效的途径。
在世界范围内，发达国家都很重视财经素养教育：美国高度重视在学校加强财经素养教育。澳大利亚在国家战略中明确提出尤其要通过正规教育系统教育下一代以提高公民财经素养。韩国以经济教育的形式在各级各类学校开展财经素养教育。
然而，目前我国学校教育中尚没有统一要求开设专门的财经素养教育课程，财经素养的相关内容只是不同程度地渗透在数学、政治、品德与社会等多个学科课程及综合实践活动中。2016年，国务院办公厅发布的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》要求教育部将金融知识普及教育纳入国民教育体系，也反映出国家要求学校在承担财经素养教育方面的责任担当。财经素养教育作为落实国家战略、教育方针、教育任务的一个重要领域和途径，对于个人发展、家庭幸福、社会稳定和国家安全，具有重要甚至重大的意义，应引起国家以及社会各界的更多重视，并在学校系统进行有效引导与推进落实。 （作者：张男星，系中国教育科学研究院高等教育研究所所长；王春春，系中国教育科学研究院副研究员）
财经素养的基础在于尊重劳动
2012年，经济合作与发展组织将财经素养首次纳入PISA（国际学生评估项目）测试，引发了我国教育界的重视。近年来，越来越多的中小学自主设置和开发了这些方面的校本课程，一些财经素养教育的理论研究机构也顺势成立，中国教育科学研究院2016年成立的“中国财经素养教育协同创新中心”于2018年颁布《中国财经素养教育标准框架》。教育界如此重视财经素养教育，不只是为回应经合组织对它的重视，更是因为财经素养是立德树人教育宗旨的时代内容。
财经素养教育回应时代之需
今天，我们之所以把财经素养作为立德树人的时代内容，从国家层面来说，是因为中国作为第二大经济体，公民需要在创造、管理和使用财富方面养成必要的财经素养。同时，在开展国际商贸交流、应对贸易冲突和维护国家财经安全中也需要大量专业人才。
经济和社会的快速发展也引发了一系列社会问题：出现了存在个人主义、拜金主义、享乐主义的倾向，在财富的赚取与使用过程中，有的人相信金钱万能，甘愿沦为金钱的奴隶，病态消费，挥霍无度，过度追求物质享受，甚至不顾别人感受。
在青少年身上不断出现的财经方面的问题，也使得财经素养的教育尤为急迫。国家富裕了，但是不少学生的财经素养却并不能与之相适应。中小学生基本远离生产、分配、投资乃至消费环节，他们对于钱没什么概念，因而也不珍惜钱，不能体会父母在创造财富过程中的艰辛。他们不想吃苦，希望以最小的努力，最少的成本实现一夜暴富，以至于频频掉入各种财经陷阱。
克服社会问题，促推国家发展，都有赖于我们从青少年学生入手。青少年身上存在的问题固然是财经知识和技能的缺失造成的，也是人生观、世界观和价值观上存在问题的反映。
劳动是财富之源，财经素养教育有助于青少年形成正确的义利观
一个国家的历史从某种意义上讲，就是一部经济发展史。中国文化的一个显著特点就是一直把义与利合在一起思考，相信财富不是独立于人之外的存在，而是人的价值的具体展现，从而形成了有中国特色的义利观。
《易传乾文言》率先提出“利者，义之和也”的义利观，把“义”置于“利”的基础，并且统御“利”。孔子一方面提出“不患寡而患不均”，另一方面，孔子重义轻利，鄙视劳动和劳动大众。受儒家影响，物质财富和从事物质财富的行业历来地位很低，也得不到应有的尊重。出身低微的墨子站在劳动大众的立场，坚决反对孔儒的义利观，相信义在利中，提出利就是义，劳动者为社会创造财富这就是最大的义。
其实，义与利的纠结是任何时代日常生活都无法回避的难题。时至今日，在财经素养教育上，固守重义轻利的传统是没有出路的，我们应该形成现代意义上的正确的义利观。
“利”要靠劳动创造。从人类的历史而言，一切财富都由劳动创造，这是毋庸置疑的；从个体生存看，虽然财富的来源不仅限于劳动，但是，如果没有通过亲身劳动，个体不仅难以理解所拥有财富的意义，也不容易理解和见证自己的财富能力。劳动是财富之源，这是鼓励诚实劳动的客观依据；让劳动的投入与产出成正比，这是崇尚辛勤劳动的公正基础；充分利用人的智力开展创造性的劳动，这是人的劳动超越于动物劳作的根本所在。财经素养教育必须养成青少年尊重劳动的价值观，培养他们崇尚劳动、乐意劳动，尊重劳动者，珍惜劳动成果的态度。可见，劳动在创造利的同时，它本身就是义利统一的。
习近平总书记在《论坚持推动构建人类命运共同体》一书中多次强调，坚持正确义利观。我们主张的是大义和大利，没有宽大的视野和高远的境界，劳动创造的“利”以及维护利益的“义”，都可能走向人自身的反面。所以，我们坚决反对为了眼前小利而杀鸡取卵、祸及子孙的做法，也坚定地站在人类命运共同体的高度理解义利的含义。在命运共同体中，财富积累的过程所消耗的是全球性的资源成本；出于共同体的立场，使用财富不仅仅是个人处理产权的权利，我们更倾向于将财富的产权分享给人类。
新中国成立70年来，尤其是改革开放40年以来，中国共产党领导全国人民成功地把一个一穷二白的国家发展成国民生产总值雄踞世界第二的大国。中国要从“富起来”走向“强起来”，我们必须明确，全面的财经素养比创造财富的能力更重要。青少年学生不仅要有创造财富的能力，更需要全面的财经素养。财经素养教育应该帮助学生认识到自身财经素养与中国“三步走”发展战略的实质关联，把个人财富、家庭幸福与党和国家的伟大战略联系起来，帮助学生树立高远的人生志向，形成强大的学习动力以及作为新时代中国人的自豪感、使命感。（作者；刘次林，系上海师范大学教育学院教授）
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我国目前财经素养教育的实践形式
目前，我国财经素养教育的主要实践形式包括：专门选修课、学科融合、组建社团、设计主题活动、实施项目式学习、开展社会实践等。
西南财经大学附属小学构建了面向全校的财经特色课程，通过实施项目式学习开展财经素养教育，利用学校的生活体验馆，让学生通过不同的财经职业角色扮演，进行仿真超市职业体验，以商业的行为实践深化学生的财经意识和财富观念。
四川师范大学附属小学的学生在参与了学校财经素养教育校本课程和相关拓展活动的学习之后，个人和家庭财务管理意识显著加强。据了解，80%的学生开始利用账本来记录钱财使用情况，60%的学生尝试和父母共同进行压岁钱的管理和投资。
厦门外国语学校石狮分校以校本选修课的方式，选取中学生常见的、操作性强、学生兴趣比较浓的财经议题，通过校园电视台财经节目、财经节活动等不同形式提升学生的财经素养，促进学生从经济学的角度去思考和理解经济生活。类似这些学校的实践创新取得了很好的教育效果。
广东省东莞外国语学校以揭秘校园贷为主题，通过学科融合的方式培养学生财经素养。学校老师表示，教师们在实施活动时积极打破学科壁垒和界限，统筹了历史、数学等学科力量。孩子们通过学科融合的活动，广泛接触与校园贷相关的信息，学习到一些调查研究的方法，锻炼了学以致用、总结分析及概括表达的能力，并在探究过程中提高了对信用贷款这一金融工具的理性认识。
光明日报 2019-3-19